Российские банки пренебрегают современными технологиями наличного денежного обращения
Источник: "Банковское обозрение", №1, январь 2005 г.

По технологиям обработки наличности российские банки «застряли» на уровне 80-х годов прошлого века. Западные банкиры стремятся сократить операционные расходы на обработку наличности, автоматизируют процессы пересчета денег, проверки их подлинности, постоянно уменьшают долю ручного труда. Это позволяет прогнозировать денежные потоки и управлять ими.
В то же время российские банки практически не закупают необходимое оборудование для обработки наличности, а отечественные вузы не готовят специалистов соответствующего профиля.

Обеспечение наличного денежного обращения в любой стране связано с целым комплексом сложнейших экономических, финансовых и технических проблем, включающих в себя вопросы разработки и производства заданных объемов банкнот и монет, выпуска их в обращение, обеспечения их обращения и борьбы с подделками, наконец — своевременного изъятия наличных денег из обращения и их уничтожения. Таким образом, наличное денежное обращение, существующее на протяжении тысячелетий, в ХХ веке превратилось в самостоятельную отрасль экономики — денежную индустрию. Эта отрасль объединяет центральные и коммерческие банки, государственных и коммерческих производителей банкнот и монеты, организации, осуществляющие перевозки и обработку значительных объемов наличности, разработчиков, производителей и поставщиков оборудования, материалов и технологий для индустрии и др. Годовые обороты предприятий индустрии составляют сотни миллиардов долларов. Рассмотрим основные тенденции развития этой отрасли мировой экономики и место российских коммерческих банков в ней.

Наличные отступают, но не сдаются
Отметим прежде всего, что во всем мире вопросам наличного денежного обращения уделяется огромное внимание. Остались в прошлом веке иллюзии того, что разные формы электронных платежей вытеснят из обращения наличные деньги. Доля наличных денег в обороте разных стран, несмотря на внедрение на протяжении длительного времени все новых технологий безналичных расчетов, составляет от 40 до 90%. По прогнозам экспертов, в любом случае наличный денежный оборот на протяжении ближайших десятилетий будет в среднем составлять более 50%. Таким образом, проблемы наличного денежного обращения постоянно будут находиться в центре внимания.
Обработка наличности является одним из наиболее трудоемких и дорогостоящих процессов. По данным компании De La Rue, только в Великобритании на обработку денег ежесекундно расходуется 95 фунтов стерлингов, что соответствует приблизительно 17,8 млн рублей в час. И это — при высоком уровне безналичных транзакций. Поэтому на Западе никого не удивляет тот факт, что совершенствование организационной структуры и технической базы обработки денег является одной из наиболее насущных задач. Эти проблемы постоянно находятся в центре внимания центральных и национальных банков всех стран мира, обсуждаются на крупнейших международных форумах. В настоящее время активно идет процесс создания Международной ассоциации организаторов денежного обращения IACA (International Association of Currency Affairs).

О создании такой ассоциации впервые было объявлено в мае текущего года на IX Международной конференции по наличному денежному обращению в Риме председателем конференции Ричардом Хейкоком.

В течение полугода проводилось обсуждение проекта устава ассоциации, перечня и состава комитетов и рабочих групп. Вопросам создания IACA были посвящены выступления и на других, смежных по тематике международных конференциях, например на 3-й Азиатской конференции по высокозащищенной печати в Джакарте.

20 октября в рамках Международного семинара по коммерческим кассовым операциям ICCOS (International Commercial Cash Operations Seminar) в Сан-Франциско состоялось первое организационное заседание членов ассоциации, на котором прошли выборы в совет директоров и в комитеты. В работе перечисленных выше форумов активно участвуют высокие должностные лица Европейского центрального банка (ЕЦБ), Федеральной резервной системы США, центральных (национальных, резервных) и коммерческих банков со всего мира. Так, например, в римской конференции (2—5 мая 2004 года) участвовали 443 делегата из 85 стран. Они представляли 184 государственные и коммерческие организации, в том числе 77 центральных и коммерческих банков. Отметим, кстати, что во всех этих мероприятиях регулярно участвуют Банк России и Гознак. Российские коммерческие банки последний и единственный раз принимали участие в IV Международной конференции по наличному денежному обращению в Новом Орлеане в 1996 году.

Исходя из выступлений, прозвучавших на этих и других международных конференциях, мы и рассмотрим тенденции развития мирового наличного денежного обращения.

Тенденции наличного денежного оборота
Одной из основных тенденций является глобализация процессов денежного обращения в Европе и в мире в целом. По-видимому, излишне напоминать о введении с 1 января 2002 года единой общеевропейской валюты. Дата 1 мая 2004 года была ознаменована вступлением в Евросоюз еще 10 европейских государств, о чем уже на следующий день с удовлетворением отозвался в своем выступлении на конференции в Риме директор департамента банкнот ЕЦБ Антти Хейнонен.
Эту же тенденцию подтверждают слияния и укрупнения коммерческих банков, сокращение числа банковских институтов. Так, например, в США количество банковских учреждений за период с 1991 по 2001 год сократилось с 12 до 8 тысяч.

Второй основной тенденцией является увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых государствах. Достаточно наглядные примеры, подтверждающие как первую, так и вторую тенденции, привели в своих выступлениях представители Федеральной резервной системы США. Доллар США является мировой валютой (2/3 которой циркулируют за пределами США), а Россия и страны бывшего СССР — основные ее потребители (почти треть от общего объема). Похоже на то, что останавливаться на достигнутом США не собираются. Согласно прогнозу Федеральной резервной системы к 2010 году сумма наличных долларов США в обращении может достигнуть триллиона, причем уже 4/5 наличности будут циркулировать за рубежом. Похожую картину для российских рублей читатель может получить, проанализировав статистические данные Банка России.

Третьей основной тенденцией в мировом наличном обращении является централизация обработки наличности. Стремясь сократить операционные расходы на обработку наличности, современные банки автоматизируют процессы пересчета денег, проверки их подлинности и др., постоянно сокращая долю ручного труда и расширяя спектр розничных банковских услуг. Разумеется, реализовать концепцию централизованной обработки денег невозможно без механизации и автоматизации процессов обработки наличности. Они осуществляются в различных формах. Это создание более совершенных образцов традиционной банковской техники: счетчиков банкнот и монеты, детекторов подлинности денежных знаков, упаковочной техники и др., применение настольных сортировщиков и мощных сортировочных комплексов с производительностью свыше 100 тыс. банкнот в час, применение многофункциональных банкоматов и создание автоматизированных пунктов банковского самообслуживания.

Широкое применение мощных автоматизированных систем позволяет создавать крупные кассовые центры, способные обрабатывать значительные объемы наличности с зачислением на расчетные счета клиентов в реальном масштабе времени.

С рассмотренными тенденциями тесно связана оптимизация денежных потоков. Имея благодаря централизованной автоматизированной обработке денег широкую статистику прихода/расхода наличности по точкам обработки (отдельные банкоматы/автоматы обмена валют, АПБС, неавтоматизированные кассы, филиалы, отделения и др.), по клиентам, по номиналам, по времени и дням недели и месяца, можно прогнозировать и планировать денежные потоки.

Это можно делать как по уровням («банкомат/касса—отделение—банк») — в коммерческих банках, так и в целом (в центральных банках, крупных инкассаторских компаниях CIT — Cash-In-Transit).

Следующей основной (и совершенно нехарактерной для нашей слаборазвитой банковской системы) тенденцией является аутсорсинг в вопросах производства, выпуска в обращение, обработки и уничтожения наличных денег. Многие центральные и резервные банки (Австралия, Великобритания, Швеция, ЮАР и др.) разрабатывают специальные схемы наличного денежного оборота. С целым рядом инициатив по взаимодействию с центральными и коммерческими банками других стран и собственными коммерческими банками выступила Федеральная резервная система США. Силами банковских альянсов, крупнейших инкассаторских компаний (Brink’s, Securicor и др.) и специально созданных для этого компаний создаются крупные кассовые центры. Основной и очевидной целью всех этих мероприятий и программ является снижение операционных расходов по перевозке и обработке наличности.

И наконец, совершенно очевидной тенденцией в мировом наличном обращении является повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты. Постоянное совершенствование технологий защиты идет по всем основным направлениям: технологической, полиграфической и физико-химической защиты. Традиционно считается, что каждые 6—7 лет государство должно изменять дизайн и защитные признаки банкнот для борьбы с фальшивомонетничеством. В связи с этим центральные банки и производители денежных знаков совершенствуют бумажную (или полимерную) основу банкнот, усложняют способы печати, применяют голографические элементы защиты, специальные краски, микроперфорацию и т.д. Наиболее характерными примерами являются доллары США серии NexGen (следующего поколения) и российские рубли модификации 2004 года с уникальным защитным признаком MVC (Moire’ Variable Color).

Россия считает деньги по старинке
К сожалению, необходимо отметить, что отставание российской банковской системы в оснащении современной банковской техникой и внедрении передовых технологий является очевидным в силу целого ряда негативных процессов, происходивших в нашей стране за последнее десятилетие.
Вместо того чтобы догнать западные банки по внедрению технологий обработки наличности, наши банки остались на уровне 80-х годов прошлого века. Обработка денег ведется в основном децентрализованно, отсутствуют современные крупные кассовые центры с мощными сортировочными комплексами (за исключением нескольких центров Банка России). Российская инкассация осуществляет только перевозку, но никак не обработку денег. Как выдающееся достижение банка представляется увеличение числа банкоматов, в то время как такие средства автоматизации обработки денег, как кэш-диспенсеры и рециркуляторы, практически не используются. Во многих кассах довольно слабой является их техническая оснащенность и уровень подготовки кассиров.

Почти повсеместно отсутствуют системы прогнозирования и управления денежными потоками, недостаточно развита инфраструктура банков. До сих пор довольно слабо организована подготовка специалистов в области наличного денежного обращения в российских экономических и финансовых вузах, поэтому банкам приходится доучивать своих сотрудников уже на рабочем месте.

И в целом, что самое печальное, налицо явная недооценка такой важной сферы банковской деятельности, как работа с наличными деньгами, оказание банковских услуг в этой области, подсчет и снижение операционных расходов. Немногие руководители банков анализируют, насколько эффективно у них ведется кассовая работа, оценивают конкурентные преимущества этой сферы банковской деятельности. По-видимому, именно этим и объясняется отсутствие российских коммерческих банков на международных форумах, посвященных наличному денежному обращению (Россия, как всегда, идет своим, особым путем).

Так или иначе, спустя некоторое время возможно появление на российском финансовом рынке западных банков, применяющих современные технологии в области наличного денежного обращения. Таким образом, необходимость изучения зарубежного опыта, современной и перспективной техники и технологий обработки наличности становится и для российских банков насущной задачей на фоне процессов, происходящих в мире.


Виктор Ионов,
старший эксперт,
компания Currency Research
(Великобритания)